Sumber foto: magnific.com
Sahabat Wirausaha, sepanjang serial ini kita sudah bahas banyak hal — mulai dari jenis pupuk, cara akses subsidi, sampai cara memulai usaha pupuk organik sendiri. Tapi ada satu pertanyaan yang sering jadi penghambat terbesar: dari mana modalnya? Kabar baiknya, pemerintah menyiapkan skema pembiayaan khusus sektor pertanian dengan bunga jauh di bawah kredit komersial biasa, sebuah sinyal bahwa keterbatasan modal tidak harus jadi alasan menunda usaha:
-
Pemerintah menargetkan penyaluran KUR 2026 sebesar Rp295 triliun, dengan minimal 65% diarahkan ke sektor produksi, termasuk pertanian. Bunganya 3% efektif per tahun untuk KUR Super Mikro (plafon hingga Rp10 juta) dan 6% untuk KUR Mikro serta KUR Kecil.
-
KUR Mikro (plafon di atas Rp10 juta hingga Rp100 juta) tidak memerlukan agunan tambahan, sementara KUR Kecil menjangkau plafon di atas Rp100 juta hingga Rp500 juta dengan kemungkinan agunan tambahan sesuai penilaian bank.
-
Cicilan KUR bisa disesuaikan dengan musim panen. Aturan KUR membolehkan pembayaran secara berkala (misalnya tiap beberapa bulan) atau sekaligus saat jatuh tempo, sesuai kesepakatan dengan bank. Beberapa bank menyebut skema ini Yarnen atau bayar panen.
-
Usaha pupuk dan sarana produksi pertanian termasuk sektor produksi yang diprioritaskan dalam penyaluran KUR. Untuk sektor ini, bunga tetap 6% berapa kali pun mengajukan, dan tidak ada batasan jumlah akad, berbeda dengan usaha perdagangan.
Kenapa Pembiayaan Penting bagi UMKM Pertanian dan Pupuk Organik
Baik bagi petani yang ingin menambah sarana produksi di luar kuota pupuk bersubsidi, maupun UMKM Pertanian yang ingin mengembangkan usaha pupuk organik dari skala rumahan ke skala pabrik, kebutuhan modal biasanya jadi titik kritis yang menentukan apakah usaha bisa naik kelas atau mandek di skala kecil. Menurut Kemenko Perekonomian, secara historis sekitar 30% KUR yang disalurkan mengalir ke sektor pertanian.
Bagi Sahabat Wirausaha yang sudah membaca artikel-artikel sebelumnya soal peluang usaha pupuk organik, ini kabar baik karena usaha pupuk organik termasuk sektor produksi, yang menjadi prioritas penyaluran KUR. Artinya, bunga tetap 6% dan tidak ada batasan berapa kali boleh mengajukan KUR, berbeda dengan usaha dagang yang bunganya naik dan jumlah akadnya dibatasi. Dengan kata lain, usaha yang butuh modal besar untuk naik dari skala rumahan ke skala pabrik bisa dibiayai bertahap lewat beberapa kali KUR.
Skema KUR yang Relevan: Jenis, Plafon, dan Bunga
Ada beberapa jenis KUR yang perlu dipahami sesuai skala usaha. KUR Super Mikro cocok bagi usaha rintisan dengan plafon hingga Rp10 juta dan bunga 3 persen per tahun, ideal bagi petani atau pelaku usaha pupuk skala sangat kecil yang baru mulai — misalnya untuk membeli mesin pencacah kompos sederhana. Usaha yang baru berjalan kurang dari 6 bulan tetap bisa mengajukan KUR Super Mikro, asalkan mengikuti pendampingan atau pelatihan kewirausahaan, tergabung dalam kelompok usaha, atau memiliki anggota keluarga yang sudah punya usaha produktif.
KUR Mikro menjangkau plafon di atas Rp10 juta hingga Rp100 juta dengan bunga 6 persen tanpa agunan tambahan, cocok bagi UMKM Pertanian yang sudah berjalan dan butuh tambahan modal kerja atau investasi alat.
KUR Kecil menyasar plafon di atas Rp100 juta hingga Rp500 juta bagi usaha yang sudah lebih mapan dan butuh modal lebih besar, misalnya untuk membangun fasilitas produksi pupuk organik skala pabrik lengkap dengan mesin granulasi atau pengemasan otomatis.
Selain tiga jalur utama itu, ada juga KUR Khusus untuk kelompok usaha berbentuk klaster di sektor pertanian, kelautan dan perikanan, atau industri pengolahan, dengan plafon hingga Rp500 juta dan bunga 6%. Syarat utamanya, kelompok harus bekerja sama dengan offtaker atau mitra pembeli hasil usaha. Skema ini punya dua keistimewaan bagi usaha pertanian: pelaku usaha yang pernah menerima kredit komersial tetap bisa mengajukan, dan untuk pinjaman di atas Rp100 juta, bank tidak boleh meminta agunan tambahan jika offtaker bertindak sebagai penjamin. Bagi kelompok tani atau kelompok usaha pupuk organik, opsi ini bisa jadi pertimbangan sebelum mengajukan secara perorangan
Syarat dan Dokumen yang Perlu Disiapkan
Syarat dasar KUR relatif sederhana: calon debitur adalah WNI yang dibuktikan e-KTP, memiliki usaha produktif dan layak yang sudah berjalan minimal enam bulan, serta belum pernah menerima kredit komersial untuk usaha.
Pengecualiannya, kredit konsumsi rumah tangga, kredit ultra mikro hingga Rp20 juta, dan pinjaman online tidak menghalangi pengajuan KUR. KPR, kartu kredit, dan kredit motor untuk usaha juga boleh tetap berjalan selama pembayarannya lancar.
Dokumen yang perlu disiapkan meliputi KTP, Surat Keterangan Usaha (SKU) dari kelurahan/desa setempat, dan untuk sektor pertanian biasanya juga diminta dokumen kepemilikan atau penggarapan lahan. NPWP wajib untuk KUR Mikro di atas Rp50 juta dan untuk semua KUR Kecil, sedangkan pinjaman di atas Rp100 juta juga mewajibkan kepesertaan BPJS Ketenagakerjaan
Sahabat Wirausaha yang mengajukan KUR untuk usaha pupuk organik sebaiknya juga menyiapkan dokumentasi usaha berupa foto produk, proses produksi, dan lokasi usaha, karena bank biasanya melakukan survei lapangan sebelum pencairan.
Langkah-Langkah Mengajukan KUR
Proses pengajuan KUR di 2026 sudah banyak yang bisa dilakukan lewat platform digital, melalui kanal digital bank penyalur. Langkah pertama adalah memilih bank penyalur dan jenis KUR yang sesuai skala usaha, lalu mengisi data diri dan data usaha secara lengkap melalui aplikasi atau datang langsung ke kantor cabang terdekat. Setelah itu, dokumen pendukung diunggah atau diserahkan untuk diverifikasi, termasuk pengecekan riwayat kredit lewat SLIK OJK untuk memastikan calon debitur tidak memiliki catatan kredit bermasalah. Bank kemudian melakukan survei lapangan untuk memverifikasi kondisi usaha, sebelum akhirnya kredit dicairkan.
Kendala Umum dan Langkah Strategis Lanjutan
Kendala yang paling sering menghambat pengajuan KUR adalah riwayat kredit bermasalah di SLIK OJK, dokumen usaha yang belum lengkap (terutama SKU dan bukti kepemilikan lahan), serta usaha yang belum genap berjalan enam bulan sehingga belum memenuhi syarat dasar. Untuk mengatasinya, pastikan seluruh kewajiban kredit sebelumnya sudah lunas dan tercatat baik, serta urus SKU dan dokumen usaha jauh sebelum mengajukan, bukan mendadak saat proses pengajuan berlangsung.
Kendala lain yang khas bagi pelaku usaha pupuk organik adalah bank yang masih kurang familiar dengan model bisnis ini dibanding usaha tani konvensional, sehingga dokumentasi usaha yang lengkap dan jelas — termasuk bukti izin edar — bisa membantu meyakinkan analis kredit bahwa usaha ini legal dan punya prospek pasar yang jelas.
KUR tetap merupakan utang yang wajib dicicil kembali, bukan bantuan cuma-cuma, sehingga penting menghitung kemampuan bayar secara realistis sebelum mengajukan plafon yang lebih besar dari kebutuhan sebenarnya.
Sahabat Wirausaha juga sebaiknya memanfaatkan pola pembayaran musiman (di beberapa bank disebut Yarnen) jika arus kas usaha memang mengikuti pola musiman, ketimbang memaksakan skema cicilan bulanan yang bisa membebani arus kas di luar musim panen.
Dengan modal yang terkelola baik, UMKM Pertanian punya peluang lebih besar untuk mengembangkan usahanya secara berkelanjutan — melengkapi perjalanan yang sudah kita bahas sepanjang serial ini, dari memahami jenis pupuk, mengakses subsidi, hingga membangun usaha pupuk organik sendiri. Semoga bermanfaat!
Jika artikel ini bermanfaat, mohon berkenan bantu kami sebarkan pengetahuan dengan membagikan tautan artikelnya, ya!
Follow Instagram @ukmindonesiaid biar nggak ketinggalan informasi atau program penting seputar UMKM. Bagi Sahabat Wirausaha yang ingin bergabung dengan Komunitas UMKM di bawah naungan kami di UKMIndonesia.id - yuk gabung dan daftar jadi anggota komunitas melalui ukmindonesia.id/registrasi. Berkomunitas bisa bantu kita lebih siap untuk naik kelas!
Dukung Misi Edukasi Kami
Kontribusi Anda, sekecil apa pun, sangat membantu kami agar dapat terus membuat konten edukasi kewirausahaan dan merawat keberlanjutan website ini.
REGISTRASI